年末攬儲時間節點 銀行資金掮客“不能說的秘密”
2021-12-20 14:34:08  來源: 北京商報  
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年終將至,又到了銀行考核攬儲的時間節點,各路資金掮客也開始蠢蠢欲動,希望從中謀利。近日,北京商報記者調查發現,已有不少資金掮客活躍在線上、線下,他們用捏造的銀行客戶經理、銀行業務辦理專員等多重身份四處找尋有錢“銀主”幫銀行攬儲。而這一行為不僅抬高了銀行負債端成本,更是破壞了金融市場關于利率的監管政策。

銀行“高價”求錢

在年末攬儲的時間節點,“找錢”對銀行來說顯得越發重要,存款考核就像一場無法停止的馬拉松,只能上不能下。在此背景下,一條利益鏈條被不斷催化,銀行花“高價”求錢,資金掮客游走在全國各地尋找資源從中謀利。

李淵(化名)是一名入行不到一年的資金掮客,雖不屬于任何金融機構,但卻自稱擁有銀行客戶經理、銀行業務辦理專員等多重身份,他每天游走在銀行、企業、個人三方,做的就是四處找尋“有錢人”,幫銀行攬儲的生意。

“銀行理財存款、沖量”“高收益、無風險”,每天完成例行的發帖后,李淵做的最多的就是等待。通常情況下,李淵會向“銀主”提供多種類型的存款服務,客戶可以選擇存入的時間為1天、15天、30天,存入天數越多,返現收益越高。

“如果客戶資金緊張,我一般建議在月末存1天就可以取出返現,這種做法今年也特別流行,但要等到月底才能做,存入1天的返現利率最高可以做到2%;如果客戶資金不緊張,可以選擇更長的存入時間,存入15天的返現利率為1.5%。以500萬元為例,存入時間為15天,就可以拿到7.5萬元的收益。”李淵說道。

眾多資金掮客做的都是同樣的生意,引導“銀主”將錢借給需要短期存款的銀行,交易達成后,收取一定比例的傭金。北京商報記者以個人“銀主”身份調查后發現,當前可做業務的地區以二三線城市居多,主要覆蓋大連、南寧、西安等地,北京資金掮客的帖子較少。除了利用短期資金沖存款之外,資金掮客同樣可以做定存業務,大多為三年期、五年期。

以今年四季度末為例,資金掮客們向“銀主”開出的返利價大多集中在買入存款總額的2%左右,那他們這些“中間人”能從中拿到多少?資金掮客所拿的提成通常由“銀主”存入的資金決定,以“銀主”存入2000萬元為例,資金掮客的提成一般在0.2%-0.5%左右,最高可以拿到10萬元。此外,資金掮客的提成與“銀主”存入時間長短無關,只根據存入金額的不同一次性收取。

但此類靠高額回報和變相增加支出增長的存款,無疑會加劇存款競爭混亂。以一家地方性銀行為例,該行活期存款利率為0.35%,而資金掮客們開出的利率高達2%,這樣的報價明顯違反了銀行的規定。當北京商報記者問及為何能開出比銀行自身高出數倍的利率時,多位資金掮客直言:“這是銀行愿意出的錢,你只管拿錢就行了。”

推高銀行負債端成本

在金融市場中,資金掮客這一角色一直缺乏透明度,加之其捏造的多重身份,更讓這一角色從灰色變成黑色。在資金掮客王若于(化名)看來,他們對于銀行的貢獻很大。他向北京商報記者介紹稱,“銀行不通過我們找人怎么短期收來那么增量存款”。

而這樣的做法在銀行并不少見,一位銀行業人士介紹稱,銀行的負債端主要來源于央行、同業、儲戶,中小銀行吸儲較難也是不爭的事實,但是限于政策要求,銀行不能打價格戰,所以通過和資金掮客合作變相吸儲,也相當于高價“買存款”。向少數儲戶返利2%的成本也在可接受范圍之內,最主要的是通過此類變相方式可以在月末拉到存款,緩解銀行的燃眉之急。

從購入方式來看,上述銀行業人士介紹稱,“購買存款產品都是通過銀行正規的流程,客戶買入后在網點通兌,隨時提取就可以。但多出來的返利銀行會向資金掮客打包,由掮客再分給客戶,這個方式依舊存在變相價格戰的問題,也是不合規的”。

“一些中小銀行有發行比較靈活的存款產品,都會被誤導走資金掮客這樣的渠道。”一家股份制銀行人士指出,雖然銀行為了規避風險會對相關產品進行調整,但調整之后,資金掮客就會轉移到別的銀行“鉆空子”繼續斂財。

在銀行業觀察人士周茂華看來,資金掮客此類群體可能擾亂存款市場政策競爭秩序,不利于市場資源有效配置,同時,也增加了部分銀行的負債成本,不利于降低實體經濟綜合融資成本。

北京尋真律師事務所律師王德怡在接受北京商報記者采訪時強調,這是一種違規獲利行為。這種行為損害了銀行的正常商業利益,增加了銀行的獲客成本,在銀行之間構成了不正當競爭,也破壞了金融市場關于利率的監管政策。

斷絕不正當攬儲行為

助推高息存款、擾亂存款市場規律,資金掮客這些“食利者”們大打政策擦邊球,使銀行苦掮客已久,但亦難以徹底與其決絕。

對此類現象,一位股份制銀行相關人士提到,“此類亂象之所以目前仍難以杜絕,主要是資金掮客行為具有較強的隱蔽性,難以實時、精準監控。當前少數銀行負債壓力大及部分難達貸款門檻客戶有資金需求,讓資金掮客有市場空間。銀行需要壓實主體責任,完善業務流程,讓業務各環節依法合規,穩健經營;同時,監管部門需要加快完善監管制度規范,提升監管效率,對此類違規不當資金往來行為需要加大懲處力度,維護市場政策秩序”。

資深銀行業分析人士王劍輝指出,此類資金掮客行為如果不加管理就會造成金融市場不穩定因素擴大,還會誘發銀行內部人員違規違法情況,帶來操作風險,銀行應加大相關管理人員的規范和管理,制定合理的工作人員考核機制。

根據銀保監會辦公廳發布的《關于持續深入做好銀行機構“內控合規管理建設年”有關工作的通知》指出,要強化員工勞動合同管理,嚴厲打擊參與民間借貸、非法集資、充當資金掮客、經商辦企業等行為。針對重要崗位關鍵人員,要豐富監測手段建立更為嚴格的異常行為排查機制,對有章不循、違規操作的要嚴肅處理,提升從業人員風險意識和規矩意識。也有銀行開始行動,將此前發售的支取靈活、客戶資金歸集便捷、收益較高的部分產品進行了調整,停止新客簽約,嚴防資金掮客亂象。

“對銀行來說,各級行都有業務的壓力,但是,任何商業行為,依法合規經營是獲利的前提。銀行方面應當通過技術手段、經濟手段對此類交易行為予以監控,嚴格禁止此類違規行為。”王德怡說道。( 宋亦桐)

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