合規成為支付機構的生命線 反洗錢違規仍是重災區
2021-12-22 11:14:07  來源: 北京商報  
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在即將過去的2021年,支付行業的首個關鍵詞仍是“嚴監管”。12月21日,北京商報記者對年內支付罰單進行了統計。53張支付罰單,總計被罰沒1.79億元,不管是被罰數量還是金額均較上年有減緩之勢,不過千萬級巨額罰單仍然存在,也不乏有機構淪為罰單“???rdquo;。從違規內容來看,反洗錢不力仍是主因。

53張罰單罰沒1.79億元

合規已成為支付機構的生命線,從被罰金額和數量來看,今年較上年有所緩解。具體來看,53張罰單中,包括4張千萬級巨額罰單,其中,國通星驛因涉及未按規定報送可疑交易報告等12項違法違規行為,被處罰款6710萬元,這也是今年被罰的最高金額;此后,中金支付、瀚銀支付、中匯支付相繼在7月、8月、9月領到千萬級罰單。

盡管今年未見上億級罰單金額,但百萬級罰單相較上年有所增加。包括樂刷科技、錢寶科技、聯動優勢、中付科技、開店寶、易聯支付、北京恒信通、易寶支付、暢捷通、新生支付、銀盛支付、財付通、拉卡拉、寶付支付14家支付機構均領到百萬級別監管罰單,其中,聯動優勢因反洗錢不力被罰了2次,被罰金額總計超千萬元。

被多次處罰的不止聯動優勢,北京商報記者統計發現,今年有不少機構頻繁被央行處罰,淪為罰單“???rdquo;。例如嘉聯支付因反洗錢不力、違反機構管理規定等被處罰了3次;寶付支付也因反洗錢違規等問題,僅兩日內就被罰363萬元。

總的來看,相較去年而言,今年支付行業仍然延續著強監管態勢。不過從金額和頻次來看,較去年有所減少。在支付行業資深分析師王蓬博看來,此現象一方面是支付機構對合規問題更加重視,紛紛成立合規部門;另一方面也說明了連續幾年的強監管,對支付行業的梳理取得了效果。

近些年來,第三方支付淪為很多網絡詐騙、洗錢違法行為的通道,針對支付市場的各種亂象,從2015年開始,央行嚴控了支付機構的市場準入,出臺了備付金、分類監管等辦法,同時加大了支付違規行為的行政處罰力度。統計顯示,近幾年針對支付違規處罰的金額持續上升,尤其是2020年大額罰單頻出,合計罰沒總金額超過了4億元。在零壹研究院院長于百程看來,2021年罰沒情況比2020年有所緩解,主要是隨著近些年監管力度不斷加強,支付領域整體合規程度有所提升。

反洗錢違規仍是重災區

雖然今年罰單數量和金額均較2020年有所緩解,但類似的是,今年反洗錢違規仍是罰單重災區。

北京商報記者注意到,53張罰單中,至少有36張是涉及反洗錢不力被罰,其中有3張是千萬級巨額罰單;另外,罰單中雙罰制比例也越來越高,有近半數罰單都處罰了公司相關責任人,處罰力度也在不斷加強。

梳理反洗錢罰單中最常見的違規事由,北京商報記者發現,未按規定履行客戶身份識別義務,未按規定報送可疑交易報告,為身份不明的客戶提供服務或交易,未按規定履行客戶身份資料及交易保存義務等環節,仍是支付機構最容易出現的反洗錢問題。

王蓬博告訴北京商報記者,支付行業是碰錢的行業,信息流和資金流持續存在于展業過程之中,根據kyc(充分了解你的客戶)原則,機構需要對客戶進行盡職調查和身份識別等管理,包括身份識別、交易真實性審核、交易監測、反洗錢制度建立等方面都容易碰觸反洗錢紅線。

“機構頻繁因為反洗錢不力領巨額罰單,有兩方面原因,主觀上可能會受到業務開展的影響,在盈利壓力較大的背景下涉嫌違規;而客觀上收單機構也會受到服務商戶過多的影響,存在無法在第一時間通過服務商對商戶進行有效管理的可能性。”王蓬博補充道。

“反洗錢一旦被查出來肯定是要被重罰的。”這也成為支付行業的共識。正如一支付從業人士說道,其從業公司近幾年已將反洗錢問題列為合規首要重點,但由于涉及商戶量廣、交易量多,很多客戶身份識別、大額交易報告等,仍是公司反洗錢工作中的攻堅難點。

對此,王蓬博建議,支付機構確實要從主觀上加強合規意識,認識到合規是業務存在的基礎,強化反洗錢的機制建立,包括多外包服務商的管理,可以通過更多技術手段,強化對商戶的管理和交易過程的風險識別。

C端硝煙再起

在業內看來,經過連續性的強監管措施后,支付行業的整體合規程度有所提升,預計在產品和解決方案等方面,支付機構將進一步持續深耕研發創新,并針對市場需求打造差異化服務手段。

易觀高級分析師蘇筱芮表示,作為存量資源,未來支付牌照的縮減或成為一種趨勢,預計2022年支付行業將出現兩個比較重要的變化,一是更多支付機構將加入到數字人民幣的生態建設中去,圍繞數字人民幣的功能及推廣需求展開一系列布局;二是伴隨著“互聯互通”進程的加速,金融消費者選擇支付工具的自由程度將有所增強,原本已經穩固的C端支付或硝煙再起,巨頭之間或為爭奪C端用戶再次加大營銷力度。

“支付領域加強市場準入和管理趨勢不改。”于百程認為,未來看,基于支付的商業價值、數據價值和用戶價值,支付牌照一方面將逐漸成為生態型互聯網巨頭的標配;另一方面,監管趨嚴以及對違規的處罰力度加大,部分中小支付機構生存空間受到擠壓,部分支付牌照價值下降。因此,支付業務的未來,一方面將與場景不斷結合,與生態形成協同,另一方面是從支付拓展到細分服務,比如商戶數字化綜合服務等。

王蓬博則說道,“機構主要還是要明確發展方向,如何在合規的基礎上獲取利潤最為重要,要找到能夠長期獲利的盈利模式”。( 劉四紅)

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